加密货币公司努力获得银行牌照。探索银行与加密货币平台日益增长的交集

2025 年 3 月 18 日，路透社报道称，多家加密货币公司寻求成为州立或国家银行，他们认为这是特朗普政府领导下扩大业务的途径。一旦加密货币公司成为银行，会发生什么变化？它们不是已经充当银行了吗？银行不是越来越接受加密货币了吗？

Multi-faceted crypto platforms and banks have had overlapping functionality as many people can store their savings via crypto, grow capital using yield mining or staking, or get crypto loans. In regions with a high unbanked population that has smartphones, crypto platforms already occupy a bank-like position. 

However, getting licensed as a state or national bank is different from just being a defacto bank-like entity. Let’s see what the prospects are for the crypto platforms seeking to become full-fledged banks. As the U.S. took a pro-crypto course, these companies have a bigger chance of transforming into banks. The modern-day regulators don’t see crypto as something utterly inadmissible. Reuters cites lawyers admitting that there is a rising interest from crypto companies that are cautiously seeking new opportunities.

SmartBiz 收购了 Centrust Bank，成为自 2021 年以来第一家获得银行特许的金融科技公司，预示着可能引领潮流。

本月初，货币监理署扭转了银行的反加密货币立场，允许银行从事加密货币相关活动，包括稳定币操作、加密货币托管等。

为什么有些加密平台想要转型成为银行？

首先，这些公司希望获得银行地位以提高其信誉。这可能会吸引新的个人和企业客户，因为银行对他们来说比加密货币生态系统更值得信赖和熟悉。它开辟了新的机会，并允许公司大幅扩大规模。银行执照与额外的审查有关，但另一方面，它给公司带来了更合法的形象，这对业务扩张很重要。

第二个原因是，银行监管将加密货币从灰色地带拉出来，为公司提供了更清晰的立法环境，从而提供了更可预测的发展轨迹和更自信地遵循其战略的机会。

Another benefit of getting a bank charter is direct access to clients’ deposits. Without it, crypto companies have to borrow funds and pay high fees. With clients’ deposits, companies may be less constrained in their actions and development.

银行与加密平台的交汇点

尽管区块链从第一天起就与银行对立（还记得比特币创世区块中附带的信息吗），但银行和加密货币企业都设法共存并塑造彼此的运营方式。看来加密货币不再对银行构成生存威胁。银行正在采用区块链解决方案，而加密货币平台则采用银行的许多服务，例如贷款和汇款等更基本的业务。

传统银行出于各种原因使用区块链解决方案。分布式账本和智能合约基础设施使银行能够实现某些流程的自动化并降低成本，提高合规性和资金和数据的整体安全性，并提高结算速度，尤其是在跨境交易方面。值得一提的是，自动化不仅使服务更便宜，而且还消除了人为错误并防止了欺诈活动。

摩根大通和高盛等公司使用区块链来简化“了解你的客户”验证流程。国际银行联盟 Fnality International（包括巴克莱银行、汇丰控股和其他主要银行）使用区块链进行跨境交易。这些只是众多例子中的几个。CBDC 将减少公民和中央银行之间的中介参与，同时不会阻止商业银行提供信贷等服务。

与此同时，加密货币平台在移动互联网普及率较高的农村无银行账户地区充当银行的角色。此类地区可以在撒哈拉以南非洲和部分亚洲地区找到。这些地区的居民主要使用加密货币进行汇款和储蓄。

2020 年代初，新银行（neobank）兴起，这些以数字为先的网上银行提供传统银行服务。以客户为中心的方法和点对点解决方案的使用使新银行比传统银行更具优势。它们收取的费用更低，提供用户友好的应用程序，并且通常采用更优惠的方式向客户提供信贷/贷款。

最受欢迎的数字银行（如 Chime 或 Revolut）拥有数千万客户。据 Plaid 称，超过 21% 的 21 至 56 岁人群使用新银行作为主要支票账户。

采用加密货币是一些新银行发展的合理一步。Revolut 是一个著名的新银行例子，它除了股票交易、货币兑换和虚拟卡等其他功能外，还支持加密货币操作。

未来我们可能会看到更多加密货币公司成为银行，因为美国监管机构和企业都对这种发展表现出兴趣。很快，我们就会知道其他国家是否会效仿。