未来的银行：加密货币公司通过许可证寻求合法性

3 月 18 日，路透社报道称，多家加密货币公司正在寻求成为州立或国家银行，他们认为这是特朗普政府下扩大业务的途径。加密货币公司一旦成为银行，会发生什么变化？

事实上，多方面的加密平台和银行已经具有重叠的功能。许多银行允许客户通过加密货币存储他们的储蓄，通过收益挖矿或质押来增加资本，或获得加密贷款。在拥有大量无银行账户智能手机人口的地区，加密平台已经占据了类似银行的地位。

然而，获得州立或国家银行牌照与成为事实上的类似银行的实体是不同的。让我们来看看加密平台寻求成为成熟银行的前景。

为什么要转型成为银行？

随着美国开始接受加密货币，这些公司转型为银行的机会更大。现代监管机构并不认为加密货币是完全不可接受的东西。路透社援引律师的话称，加密公司对加密货币的兴趣日益浓厚，它们正在谨慎地寻找新的机会。

SmartBiz, for example, acquired Centrust Bank, becoming the first fintech company to get a bank charter since 2021. This indicates a possible trend setting. 

Earlier this month, the Office of the Comptroller of the Currency reversed the banks’ anti-crypto stance, permitting banks to engage in cryptocurrency-related activity, including stablecoins operations, crypto custody, etc.

First, the companies hope to obtain bank status to boost their credibility. It may attract new individual and corporate clients, as banks seem more trustworthy and familiar to them than cryptocurrency ecosystems. It opens new opportunities and allows companies to scale up substantially. Bank charter is associated with additional scrutiny, but on the other hand, it gives companies a more legitimate image that is important for business expansion.

The second reason is that bank regulations pull crypto out of the grey zone, giving the companies a clearer legislative environment, thus providing a more predictable development trajectory and the opportunity to follow their strategies more confidently. 

获得银行执照的另一个好处是可以直接获得客户的存款。没有它，加密货币公司必须借入资金并支付高额费用。有了客户的存款，公司的行动和发展可能会受到更少的限制。

银行与加密平台的交集

尽管区块链从第一天起就对银行持敌对态度（回想一下比特币创世区块所附带的信息），但银行和加密货币企业已经成功共存并塑造彼此的运营方式。

看来加密货币不再对银行构成生存威胁。银行采用了区块链解决方案，而加密货币平台则采用了许多银行的服务，例如贷款和汇款等更基本的业务。

传统银行出于各种原因使用区块链解决方案。分布式账本和智能合约基础设施使银行能够实现某些流程的自动化并降低成本，提高合规性和资金和数据的整体安全性，并提高结算速度，尤其是在跨境交易方面。值得一提的是，自动化不仅使服务更便宜，而且还消除了人为错误并防止了欺诈活动。

摩根大通和高盛等公司使用区块链来简化“了解你的客户”验证流程。国际银行联盟 Fnality International（包括巴克莱银行、汇丰控股和其他主要银行）使用区块链进行跨境交易。

中央银行数字货币（CBDC）将减少公民和中央银行之间的中介参与，同时不会阻止商业银行提供信贷等服务。

与此同时，加密货币平台在移动互联网普及率较高的农村无银行账户地区充当银行的角色。此类地区可以在撒哈拉以南非洲和一些亚洲地区找到。这些地区的居民大多使用加密货币进行汇款和储蓄。

新银行进入图片

Neobanks, digital-first online banks that offer traditional banking services, emerged in the early 2010s. Since then, they’ve proven to have advantages over traditional banks.

For example, they boast a customer-centric approach and use peer-to-peer solutions. Neobanks also typically charge lower fees, provide user-friendly apps, and usually have a more favorable approach to providing credits/loans to clients. 

Tens of millions of clients use digital banks, such as Chime or Revolut. According to Plaid, over 21% of people aged between 21 and 56 use neobanks as their primary checking account.

采用加密货币是合乎逻辑的下一步。Revolut 是一个著名的新银行例子，它除了支持股票交易、货币兑换和虚拟卡等其他功能外，还支持加密货币操作。

我们可能会看到更多加密货币公司成为银行，因为美国监管机构和企业都对这种发展感兴趣。很快，我们就会知道其他国家是否会效仿。